viernes, 23 de abril de 2010

Fuentes de Financiamiento para Pymes

Resumen de conferencia dictada en marzo 23 en la Universiada Piloto de Colombia- Girardot, dentro del marco de la 1 Muestra Empresarial y Rueda de Negocios marzo 23 al 27 de 2010.

Hablando de fuentes de financiamiento, el común de la gente, llámense negociante, emprendedor o empresario (Mipymes), se hacen la siguiente pregunta: ¿Existen posiblidades reales de crédito?. Para reforzar la duda, esgrimen los siguientes paradigmas entre otros:

1. Los bancos son muy complicados para prestar dinero
2. El crédito de los bancos es muy costoso
3. Los bancos piden muchos papeles
4. Los bancos son exagerados en pedir garantías y codeudores para crédito




Mi experiencia en el sector financiero me indica otra cosa; una de las causas de esa duda e incredulidad sobre las posibilidades de crédito, obedece a que la mayoría de dichos aspirantes a crédito, sobre todo las empresas más pequeñas, desconocen su capacida para generar ingresos o flujo de caja para atender las necesidades de su actividad, y cuando la conocen no revelan la información verdadera en sus balances. Desconociendo además que dicha información es un respaldo para atender los créditos a las entidades financieras, como tambén lo es el patrimonio de la empresa.
Las VENTAS Y EL PATRIMONIO, son dos varibles establecidas por las entidades del sector financiero,para determinar la posibilidad de otorgar los créditos,después de un análisis exhautivo de la información económica y financiera presentada por los solicitantes, a través de sus estados financiero.
Pues bien, esa percepción (paradigma), de no tener posibilidades para acceder a las fuentes de financiamiento através del sector financiero, puede obedecer a la falta de asesoría contable y financiera, porque no la buscan o no les parce importante, motivo además que no les permite tener un verdadero conocimiento de su empresa, por falta de información de calidad para la toma de decisiones. Incurriendo además en las siguientes deficiencias:




  • Desconocimiento del valor real de su invesión, por lo tanto no pueden establecercuál es su liquidez y necesidades de financiación para emprender un proyecto o un plan de negocios.



  • Falta de metas en términos de volúmenes de unidades de producción, requeridas para atender su mercado o nuevas oportunidades.



  • Desconocimiento de su capacidad para generar flujos de caja.



  • Desconocimiento de ingreos requeridos (punto de equilibrio), para atender gastos, costos fijos y variables.



  • Falta de eficiancia para la disminución de costos.



  • Poca rentabilidad de sus operaciones.



  • Problemas de productividad o utilización de su capacidad instalada, para atender las necesidade de sus lientes.



Viendo así las cosas, no son los bancos quiene se complican, sino más bien ese desorden administrativo que genera el desconocimiento contable y financiero bien sea por desidia o falta de una asesoría apropiada, lo que le complica la vida a las pequeñas Pymes para recibir financiamiento.

ROMPIENDO PARADIGMAS

Podemos afirmar entonces, que las causas por las cuales los pequeños empresarios, que necesitan crédito para finanzar sus negocios y crecer, obedecen muy seguramente a que no cuentan con buena información a cerca de su actividad, además de la falta de una buena asesoría contable y financiera, por lo tanto su información contable y financiera no es razonable ni confiable para las entidades del sector financiro.




Obviamente con buena asesoría los empresarios podran superar el tedio de presentar información, para sus gestiones crediticias.

Además de superar esos temores, el empresario deberá convertise en un buen sujeto de crédito, para ello también deberá tener un claro conocimiento de sus sitema empresarial, entendiendo los siguientes conceptos:

1. El mercado con buena atención y orientación hacía el cliente.
2. El proceso administrativo y la información contable.

3. Manejo de los recursos, teniendo en cuena la reposición de capital de trabajo y la reposición de activos.

También tendra que determinar y entender cual es su verdadera capacidad de endeumdamiento, utilizando eficientemente su flujo de caja en esa reposición del capital de trabajo y de activos fijos, com también el servicio de la deuda (pago de capital en intereses), para luego poder disponer de sus utiliadades.

Una vez se logra el crédito deberá utilizarlo realmente en la actividad de la empresa, la rentabilidad que genera la operación, deberá superar los costos financieros. Ese comprtamiento razonable de destinar los recursos estrictamente para la actividad empresarial, rompe el paradigma de que el crédito de los bancos es costoso.

Para que el banco desembolse los creditos, se hace necesario que el deudor constituya una garantía independientemente del respaldo que puedan ofrecer su nivel de ventas y el patrimonio que registran en sus estaos financieros.

Muchas veces esas garantías que están representadas por hipotecas, avales o codeudores se le complica a los benefiaciaris del crédito para obtener el desembolso correspondiente, es así entonces que el gobierno a través del Fondo Nacional de Garantías (FNG), y el Fondo Regional de Garantías (FRG), ofrece las posibilidades de de brindar el respaldo correspondiente.

Dichos fondos facilitan el acceso a persona naturales y jurídcas que no cuentan con las garantías suficientes a criterio de los intermediarios financieros, emitiendo un certificado de garantía admisible. Para lo cual el beneficiario debera pagar una comisión anual durante la vigencia del crédito.

Con esa facilidad ofrecida por el gobierno, se puede subsanar cualquier dificultad de respaldo por parte de los empresarios.

Si lo que quieren es abaratar el costo de los créditos, tambien existe la posibilidad de encontrar mayores plazos y tasas de interés relativamente más bajas, a través de créditos de fomento por medio de los denominados Bancos de segundo piso: Findeter y Bancoldex, con la posibilidad adicional de conseguir períodos de gracia, es decir pago de intereses sin pago de capital, hasta por seis meses, para operaciones con plazos hasta de tres años.

En estos bancos, los beneficiaros de crédito también pueden acceder a las garantías ofrecidas por el Fondo Nacional de Garantías FNG.

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